Umschuldung

Die Zinsen unterliegen in den letzten Jahren hohen Schwankungen, daher sollten Sie überprüfen, ob Sie einen bereits existierenden Kredit günstiger erhalten können. Mit einer Umschuldung können können Sie allerdings nur Kredite umfinanzieren, die nicht für einen bestimmten Zweck bewilligt wurden. Liegt ein zweckgebundener Kredit vor, wie beispielsweise für eine Autofinanzierung, so kann dieser nicht umgeschuldet werden.

Ob sich eine Umschuldung lohnt, können Sie mit unserem Preisvergleichs-Rechner schnell und einfach feststellen. Sie brauchen nur die notwendigen Daten einzugeben und innerhalb kürzester Zeit erfahren Sie, wie viel Geld Sie jeden Monat durch eine Umschuldung sparen können. Unter Umständen können allerdings die Einsparungen durch die Vorfälligkeitsentschädigung reduziert werden.

Die Höhe zur vorzeitigen Ablösung von Krediten wird im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) geregelt: Wenn die restliche Laufzeit noch mehr als 12 Monate beträgt, so dürfen die Gebühren für eine Ablösung nicht mehr als 1,0 Prozent des noch zu zahlenden Kredites ausmachen.

Bei einer Laufzeit unter 12 Monaten darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens 0,5 Prozent der Restschuld betragen. Viele Banken berechnen ihren Kunden allerdings gar keine Ablösegebühren.

Umschuldungs Rechner

 

Umschuldungskredit

Die Gründe sind zahlreich einen Umschuldungskredit zu wählen. Oft möchte man aus einem alten Ratenvertrag heraus, der damals mit hohen Zinsen festgelegt wurde. Der Disposition

skredit auf dem Konto ist ausgeschöpft. Außerdem legt er jeden Monat mit enormer Zinsbelastung noch einen Packen an Schulden mehr drauf. Aber eine Kredit-Umschuldung ist auch dienlich, um nach einer Baufinanzierung, wenn die Zinsbindung endet, schnell eine günstige Anschlussfinanzierung zu erhalten.

Eine Umschuldung macht Sinn durch mehrere Faktoren

Mit einer Umschuldung Ihres bestehenden Kredites, steht Ihnen jeden Monat mehr Geld zur Verfügung. Die Praktiken der Umschuldung sind schon lange im Bankwesen integriert. Aber die wenigsten Banken teilen ihren Kunden mit, wenn die Zinsen gefallen sind, um damit bessere Konditionen für den Kunden anbieten zu können. Der Profit der Banken würde sich unter Umständen verringern. Deshalb bleibt es dem Kunden überlassen, sich hier schlau zu machen. Wenn Sie wissen, dass das Zinsniveau gefallen ist, sprechen Sie bei Ihrer Bank vor und schlagen eine Umschuldung vor. Die Umschuldung löst einen bestehenden Kreditvertrag durch eben diesen Umschuldungskredit ab. Die Zinsen werden aber geringer sein, so dass sich die Raten verkleinern und Ihnen monatlich ein Mehr auf Ihr Konto bringen.

Die Raten sollten nach der Umschuldung Ihrem finanziellen Budget angepasst sein

Ist man mit seinen Ratenzahlungen monatlich überfordert, kann ebenfalls ein Umschuldungskredit aus dieser Misere heraushelfen. Durch die Ablösung des alten Vertrages, der umgewandelt wird in einen neuen Kreditvertrag mit besseren Konditionen und längerer Laufzeit, verringern sich natürlich auch die monatlichen Belastungen. Klar muss jedem sein, dass er an dem Vertrag länger abbezahlt. Dafür haben Sie jeden Monat ein Plus auf Ihrem Konto und kein monatliches Minus drückt mehr.

Um nicht schon wieder in die finanzielle Bredouille zu geraten, sollte man bei einem Umschuldungskredit darauf achten, dass die Raten Ihren finanziellen Verhältnissen angepasst sind. Zeigt der bestehende Ratenvertrag nur noch eine geringe Restsumme, so macht es eigentlich wenig Sinn, diesen durch einen Umschuldungskredit ablösen zu wollen. Steht er mit einer höheren Summe im Soll, so kann man die Umschuldung angehen. Durch die besseren Konditionen, die Sie durch einen Umschuldungskredit erreichen können, steht Ihr finanzielles Budget vielleicht bald schon wieder im Haben.

Was muss beachtet werden bei einem Umschuldungskredit

Da wäre zum ersten der Anbieter. Den sollte man sich sorgfältig aussuchen, denn manche Kreditanbieter werben mit Umschuldungen die gar nicht relevant sein können. Auch die gefürchteten Klauseln sollten geprüft und gegebenenfalls entfernt werden. Bevor man an eine Umschuldung herangeht, ist abzuklären, ob der Vertrag vorzeitig gekündigt werden kann, oder ob der Kreditvertrag eine gebundene Laufzeit hat. Dann wird oft eine Vorfälligkeitssumme für die Ablösung fällig. Diese wird aus einem Prozent der Vorfälligkeit gerechnet. Manche Banken haben Kündigungsfristen eingeplant, die eingehalten werden müssen. Bearbeitungsgebühren stehen eventuell an, wird der Kreditvertrag aufgelöst. Übrigens können Sie ein Umschuldungskredit auch bei einer anderen Bank tätigen, das muss nicht Ihre Hausbank sein. Eine Umschuldung online bietet sich ebenso an und hat die besten Konditionen zu bieten. Die gerne angebotenen Restschuldversicherungen sind oft sehr teuer. Die Banken dürfen aber auf keinem Fall eine Kreditzusage, nicht von so einer Restschuldversicherung abhängig machen.

Bevor Sie mit einer Umschuldung beginnen, sollten Sie sich die Konditionen Ihres aktuellen Kredits raussuchen um dann die Konditionen der neuen Kredite genau vergleichen zu können. Dazu empfiehlt sich der Umschuldung Vergleich, klicken Sie dafür einfach oben auf den Menüpunkt Kredit Vergleich und vergleichen Sie ob Sie einen günstigeren Kredit bekommen können als den aktuell vorhandenen. Sollte dass der Fall sein, sollten Sie mit einer Umschuldung beginnen und erforderlichen Unterlagen anfordern.

Nach der erfolgreichen Umschuldung zahlen Sie dann aufgrund des neuen, niedrigeren Zinssatzes auch niedrigere Monatsraten und haben so, bei dem gleichen Kreditbetrag, jeden Monat eine Ersparnis über.

Umschuldung Immobilienkredit

Für Verbraucher die einen Immobilienkauf planen, bieten die derzeit günstigen Zinsen für Immobilienfinanzierungen eine gute Gelegenheit, neben den kapitalgedeckten Verträgen auch auf diesem Wege etwas für die Altersversorgung zu tun.
Und Verbraucher, die bereits ein Eigenheim besitzen und mitten in der Finanzierung stecken ist das derzeit günstige Zinsniveau ebenfalls eine gute Gelegenheit, eine Umschuldung der Baufinanzierung durchzurechnen. Allerdings ist eine solche Umschuldung einer Baufinanzierung nicht nur unter dem Gesichtspunkt der vermeintlich günstigen Zinsen für die Folgekredite zu sehen, sondern es sind einige weitere Dinge vor einer Umschuldung der eigenen Baufinanzierung zu beachten.
Denn die Umschuldung einer Baufinanzierung bedeutet auch, dass die bisherigen Verträge bzw. die Absprachen, die die bisherigen Kreditverträge betreffen, keine Gültigkeit mehr besitzen und somit gekündigt werden sollen. Das Problem dabei ist zuweilen, dass bei diesen Verträgen die Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen ist und insofern eine Kündigung der Kreditverträge nur unter Zahlung einer entsprechenden Vorfälligkeitsentschädigung möglich ist.

Wie hoch diese Gebühr ist hängt maßgeblich von der Restlaufzeit der Verträge ab sowie von der Kredithöhe. Gerade bei einer Umschuldung der  Baufinanzierung mit Kreditbeträgen von zuweilen mehreren hunderttausend Euro kann eine solche Vorfälligkeitsentschädigung mitunter teurer sein, als wenn der Kreditnehmer die aktuell günstigen Zinsen für eine Immobilienfinanzierung nutzen will, um eine Umschuldung seiner Baufinanzierung in Angriff zu nehmen.

Ein Ausweg kann in dem Zusammenhang ein so genanntes Forward-Darlehen sein, bei dem sich der Kreditnehmer den aktuellen Zinssatz für seine Anschlussfinanzierung vorzeitig sichert, sich diesen quasi erkauft. Denn umsonst ist auch ein solches Darlehen nicht, wenngleich deutlich günstiger als die Kündigung der bestehenden Kreditverträge. Insofern sollte jeder Immobilienbesitzer im Vorfeld gut überlegen, ob er eine Umschuldung seiner bestehenden  Baufinanzierung  verwirklichen will oder nicht. Die kreditgebende Bank wird in einem Vorgespräch in der Lage sein, die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung festzusetzen, damit dann die tatsächlich mögliche Ersparnis in einem Kreditvergleich errechnet werden kann. Ganz grob gesagt lohnt sich eine Umschuldung einer bestehenden Baufinanzierung, wenn überhaupt, erst kurz vor Ablauf der Zinsbindungsfrist.

Sollte diese allerdings zu Beginn der Baufinanzierung auf z.B. 15 Jahre festgelegt worden sein, so kann jeder Kreditnehmer nach Ablauf von 10 Jahren die Kredite mit Einhaltung einer Kündigungsfrist jederzeit ohne Angabe von Gründen kündigen und dann eine kostenlose Umschuldung einer Baufinanzierung vornehmen.

Forward Darlehen

Das Forward Darlehen wird beim Anschlussfinanzierung oder Umschuldung ein aktuelles Thema.

Denn nichts fürchtet der Hausbesitzer so sehr wie steigende Bauzinsen bei der Anschlussfinanzierung. Steigende Bauzinsen sind nichts ungewöhnliches und so muss der Hausbesitzer sich bei einer Anschlussfinanzierung höheren Zinszahlungen entgegensehen.

Ein Lösung dieser Problematik bieter das sogenannte Forward Darlehen. Das Forward Darlehen ist ein Darlehen auf Vorrat, das gegenwärtig günstige Zinsen mittelfristig für eine spätere Anschlussfinanzierung sichert.

Normalerweise verlangen die Banken bei einem Forward Darlehen Zinsaufschläge, aber es gibt auch Aussnahmen, die auf Zinsaufschläge auf die aktuellen Zinskonditionen verzichtet.

Wenn also mittelfristig eine Anschlussfinanzierung bei Ihnen ansteht, sollten Sie unbedingt nach einem Forward Darlehen Ausschau halten oder sich einen Vergleich ausrechnen lassen.

Bereitstellungszinsen

In der Regel erscheinen Bereitstellungszinsen nur bei Neubauten an. Bereitstellungszinsen sind auf den Teil des Darlehens zu zahlen, der bereitgestellt wird, aber noch noch nicht ausgezahlt ist.

Es ist aber unterschiedlich, ab wann Bereitstellungszinsen anfallen. Der Zeitpunkt ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Es gibt Banken, die wollen schon ab dem 15ten Tag der Kreditzusage die Bereitstellungszinsen einholen, es gibt aber auch Kreditgeber, die das erst ab dem 7 Monat tun oder auch gar nicht.

Würde die Kreditbank als 100 000 € bereitstellen und der Jahreszinssatz liegt bei 2 %, dann müsste der Darlehensnehmer bis zur nächsten Teilauszahlung 166.67 € im Monat bezahlen. Bei Fortschritt des Neubaus erfolgt eine weitere Darlehensteilauszahlung. Die Bereitstellungszinsen werden dann weniger und  die Bauzeitzinsen erhöhen sich.

Vorfälligkeitsentschädigung

Den Schadensersatz für einen entgangenen Gewinn, den man an ein Kreditinstitut zahlen muss, nennt man Vorfälligkeitsentschädigung.

Wenn der Darlehensnehmer vor Ende der Zinsbindungsfrist sein Baudarlehen ganz oder teilweise ablösen will, wird in der Regel die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt.

Es gibt mehrere Gründe für die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung :

• Die Immobile wird wegen Scheidung, etc. verkauft
• Es steht mehr Kapital für die Tilgung zur Verfügung
• Es soll umgeschuldet werden, weil die Bauzinsen sehr günstig sind

Fragen & Antworten zur Umschuldung

Was ist bei einer Umschuldung zu beachten?

Sie sollten sich das Kleingedruckte genau durchlesen um nicht später auf Klauseln reinzufallen, die die tatsächlichen Kosten verschleiern. Deshalb sollten Sie sich auch immer zuvor auf die sogenannten Repräsentativen Beispiele schauen, die Kreditanbieter verpflichtend angeben müssen. Außerdem sollten Sie im Vorfeld klären, ob der alte Kredit überhaupt vorzeitig gekündigt werden kann. Dazu achten Sie darauf ob in Ihrem bisherigen Kreditvertrag Gebühren festgelegt sind, die bei einer Ablöse fällig werden.

Lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung lohnt sich grundsätzlich fast immer. Suchen Sie sich einfach den günstigsten Ratenkredit über unseren Kredit Vergleich und gucken sie ob dieser von den Konditionen besser ist als Ihr bestehender Kredit. Denn das wird oft der Fall sein und dann lohnt sich eine Umschuldung natürlich.