Lebensversicherung

Ob Sie eine Lebensversicherung als Altersvorsorge bzw. Kapitalanlage für sich selbst oder als finanzielle Absicherung für Ihre Hinterbliebenen im Todesfall abschließen möchten, ein kostenloser Vergleich kann nicht schaden. Mit dem Lebensversicherungsrechner können Sie bares Geld sparen!

Lebensversicherungsvergleich

Lebensversicherung Vergleich

In erster Linie dient die Lebensversicherung der Absicherung der Familie und Hinterbliebenen. Aus diesem Grund ist sie Bestandteil der Hinterbliebenenvorsorge. Sehr wichtig ist die Lebensversicherung für junge Familien, die oftmals nur durch diese die eigene Existenz absichern können. Sie sollte immer dann vorhanden sein, wenn man über hohe Schulden infolge von Krediten verfügt. Empfehlenswert ist sie des Weiteren beim Immobilienbesitz. Grundsätzlich besteht auch die Möglichkeit eine Lebensversicherung als Form der Altersvorsorge abzusichern. Dies ist allerdings nur dann möglich, wenn man sich für eine kapitalbildende Lebensversicherung entscheidet.

Durch eine Lebensversicherung können verschiedene Risiken abgesichert werden. Dabei handelt es sich um die Altersvorsorge, Berufsunfähigkeit und um die Heirat. Aber auch Pflegebedürftigkeit und Todesfälle können durch sie gedeckt werden. Grundsätzlich kann die Lebensversicherung auf den Versicherungsnehmer oder eine dritte Person abgeschlossen werden. Zur Versicherungsart gehören heute circa 30 verschiedene Versicherungsformen, die abgeschlossen werden können. Die bekanntesten sind die Risikolebensversicherung, die Rentenversicherung, die Kapitallebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie werden in Deutschland am häufigsten abgeschlossen.

Mit unserem Lebensversicherungsrechner finden Sie einfach und schnell die günstigsten Angebote für Ihre Vorsorge.

Die Lebensversicherung und wie sie funktioniert

Die Lebensversicherung wird in diesem Artikel erklärt und erläutertAls Lebensversicherung beschreibt man das Prinzip eines biometrischen Risikos, was den Todesfall bzw. die Langlebigkeit der zu versichernden Person abzudecken vermag. Bezüglich einer Lebensversicherung wird vertraglich eine Leistung vereinbart, welche im vereinbarten Fall – oftmals der eintreffende Tod des Versicherten – beziehungsweise nach Ablauf eines festgesetzten Zeitraumes an den Versicherungsnehmer oder einer vertraglich festgesetzten Person ausgezahlt wird.

Diese Form der Versicherung beruht also auf einer Individualität der jeweils zu versicherten Person und wird oftmals als eine sogenannte Summenversicherung abgeschlossen, die wiederum im Deckungsfall Geldleistungen auszahlt.
Neben der bekannten Versicherung einer Person im Todesfall wird unter Anderem auch die private Rentenversicherung zu der Kategorie der Lebensversicherungen gezählt, da sie aus versicherungstechnischen Gründen ähnlich betrieben und kalkuliert wird. Jene Leistung ergibt sich aus einer regelmäßig folgenden Zahlung gegenüber dem Versicherten, daher auch der Name „Rentenversicherung“ Des weiteren existieren auf dem deutschen Markt weitere Versicherungen bezüglich des Erlebensfalles, welche jedoch keine tiefere Bedeutung in oben genanntem Kontext besitzen.

Die verschiedenen Arten einer Lebensversicherung

Die in Deutschland angebotenen Arten der Lebensversicherungen lassen sich in verschiedenen Kriterien und Formen untergliedern, unter Anderem nach dem Versicherungsfall, welcher beispielsweise der Todesfall oder der Erlebensfall sein kann. Des Weiteren bestehen in dieser Untergruppe die Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Aussteuerversicherung, welche bei einer Heirat eintritt.

Zu der Lebensversicherungsunterteilung der zweiten Kategorie gehören unter anderem die Risikoversicherung, welche im Todesfall die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen abdeckt sowie die kapitalbildende Versicherung, welche den eingezahlten Betrag zur Alterskapitalbildung verwendet und einer privaten Rentenversicherung ähnlich ist, und nach Ablauf jener mit Ertragsbildung ausgeschüttet wird.

Auch unterscheiden sich Lebensversicherungen in der Art und weise ihrer zu bestimmenden Leistungen, die eine konventionelle, in welcher festgesetzte Geldbeträge vereinbart werden, eine Fond gebundene Lebensversicherung, die in Anteilen an einen, oft Aktienfond, gekoppelt ist, als auch eine Index gebundene Lebensversicherung, die auf der Basis eines bestimmten Indexes aufbaut, sein können.

Nach der Art der Leistungen unterscheiden sich vorwiegend die kapitalgebundene, die Aussteuer- sowie die Rentenversicherung, als auch die Form der Beitragsbefreiung, welche sich in versicherungstechnischen Kreisen als Term-Fix Versicherungsart versteht. Die letzte Unterteilung liegt in der Spezifikation der Förderung durch staatliche Unterstützungen, welche eine Direktversicherung, eine vermögensbildene Lebensversicherung und eine Basis-, eine sogenannte Rürup-Rente sein kann. In letzter Unterteilung der verschiedenen Arten einer Lebensversicherung ist zu beachten, dass die Verträge komplizierter gestaltet und kombinierbarer sind, was sich zum Beispiel in diversen Formen der Zusatzversicherungspakete zeigt.

Die Entstehungsgeschichte der Lebensversicherung

Der Ursprung einer Lebensversicherung entstand im alten Rom, wo sogenannte Vereine zuständig für Beerdigungen waren und die Kosten der Bestattung übernahmen und des weiteren die finanzielle Unterstützung der Verbliebenen sicherten.
Auch in England war es im 17ten Jahrhundert üblich Wetten auf das Überleben von Menschen abzuschließen, deren wirtschaftliches Interesse bezüglich ihres Weiterlebens nachgewiesen werden konnte, was im Laufe der Jahre dazu führte Lebensversicherungsverträge abzuschließen. Heute stellt die Loyds Versicherungsbörse in London den europäischen Ursprung aller Versicherungsformen, maßgeblich der Lebensversicherung dar, da an diesem Ort schon früher sogenannte UNDERWRITER trafen um Leistungszusagen auf das Leben von Menschen zu treffen.

Welche Lebensversicherungen gibt es ?

Grundsätzlich unterscheidet man zwei Formen der Lebensversicherung, die Risikolebensversicherung und die Kapitallebensversicherung. Grundsätzlich ist ein Versicherungsvergleich vor Abschluss eines Vertrages sinnvoll.

Die Risikolebensversicherung ist eine Versicherung einer Person. Diese soll im Fall des Todes dieser Person, bzw. beim Erreichen eines bestimmten Alters dieser Person den anfallenden Geldbedarf den Hinterbliebene haben decken. Sie ist besonders bei Inanspruchnahme hoher Kredite oder Hypotheken empfehlenswert.
Tritt also der Versicherungfall (Tod der Person, erreichtes Alter) ein, so wird in diesem Moment die Versicherungsumme fällig.

Bei der Kapitallebensversicherung handelt es sich um eine Versicherung, bei der ein Teil des eingezahlten Geldes in einen Sparvertrag, der längerfristig existiet, angelegt wird. Allerdings ist zu beachten, das diese Art der Lebensversicherung für Personen ohne Angehörige eine teurere Variante des Sparens ist. Hier ist das Tagesgeld besser geeignet. Denn der größte Teil wird zur Absicherung im Todesfall verwendet.

Die Lebensversicherung basiert auf biometrischen Statistiken, wie zum Beispiel der Lebenserwartung der Menschen. Um eine Lebensversicherung abzuschließen, bedarf es aber speziellen Versicherungsunternehmen. Diese werden Lebensversicherer genannt. Nur von diesen, darf sie auch angeboten werden. Ein Lebensversicherungvertrag wird zwischen zwei Parteien geschlossen, in dem Fall von der Person die diese Versicherung wünscht und dem Versicherungsnehmer. Der Abschluss so eines Versicherungvertrages sollte persönlich und vor allem schriftlich erfolgen. Hierbei ist zu beachten, das schriftlich festzuhalten ist, welche Person oder Personen die versicherte Summe beim Eintritt des Versicherungsfalls erhalten sollen. z.B. können Sie das Geld einem Handelsfachwirt vererben. Der Verkauf der Lebensversicherung mit Policenhändler ist sinnvoll, falls die Beiträge nicht mehr gezahlt werden können.

Lebensversicherung auszahlen lassen

Es gibt verschiedene Gründe, sich seine Lebensversicherung auszahlen zu lassen. In den meisten Fällen handelt es sich dabei um eine Kapitallebensversicherung. Diese wird abgeschlossen, um je nach Laufzeit und gewählter Versicherungssumme, seine Familie im Todesfall finanziell abzusichern, oder sich nach Ende der Laufzeit die Summe als Einmalbetrag auszahlen zu lassen, sich die Versicherungssumme nach Ablauf als monatliche Rente zahlen zu lassen, oder eben die Lebensversicherung als Sparanlage für den Notfall zu haben. Es gibt die Möglichkeit, die Lebensversicherung sich vorzeitig auszahlen zu lassen, sie zu beleihen, um eventuell einen anderen Kredit damit zu tilgen. Jedoch müssen Zinsen auf das geliehene Geld gezahlt werden. Daher ist diese Variante nur im Notfall zu empfehlen. Im anderen Fall kann man eine Lebensversicherung vorzeitig kündigen. Das Geld bekommt man sofort ausgezahlt. Es ist dabei gründlich zu prüfen, wie hoch der Rückkaufswert ist. In den ersten Jahren der Laufzeit macht dies keinen Sinn, da der Rückkaufswert geringer ist, als der Betrag, den man bislang in die Versicherung eingezahlt hat. Inzwischen gibt es auch einige Finanzanbieter, welche sich mit dem Ankauf einer Lebensversicherung beschäftigen.

Wurde eine Lebensversicherung zum Zwecke besonderer Anschaffungen abgeschlossen und steht die Versicherungssumme nun zur freien Verfügung, so kann man wohlüberlegt sich seine Wünsche erfüllen.

Gesundheitsprüfung vor dem Versicherungsvertrag

Entscheiden Sie sich für eine Lebensversicherung, tun Sie etwas Gutes für sich und Ihre Familie. Schön und beruhigend ist es doch, wenn man sein Leben wohlgeordnet und abgesichert weiß.

Vorteilhaft ist es, so eine Versicherung schon möglichst in jungen Jahren abzuschließen. Einmal kann beim Abschluss die Versicherungssumme höher angesetzt werden, da der Versicherer von einer langen Versicherungszeit ausgeht. Dann gestalten sich die Beiträge noch recht moderat, was für Ihren Geldbeutel doch auch ganz angenehm ist. Und noch ein wichtiger Aspekt ist, dass Sie als junger Mensch im Normalfall noch unter keinen Vorerkrankungen leiden. Trotzdem können natürlich auch ältere Menschen so eine Versicherung abschließen, zu bestimmten Konditionen mit geänderten Klauseln. Bis zu einem Alter von ca. 53 Jahren ist das noch möglich, allerdings ist die Versicherungssumme dann deutlich niedriger, die Beiträge relativ hoch und die Wartezeit kann bis zu 3 Jahren betragen. Dieses ist durch die zu erwartende höhere Lebenserwartung und dem Fortschritt der Medizin nicht unbedingt gerechtfertigt.

Die Versicherer fordern auch für sich eine Sicherheit ein
Seit März 2010 verlangen die meisten Versicherungsgesellschaften vor Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung in Form eines Fragebogens. Mit diesem sollten Sie zu Ihrem Hausarzt gehen und alles besprechen. Am besten ist eine vorzeitige Terminvereinbarung, um dann in lockerer, vertrauter Atmosphäre alles Wichtige in den Fragebogen aufzunehmen.

Den ausgefüllten und vom Hausarzt unterschriebenen Fragebogen schicken Sie dann mit den übrigen Vertragsformularen an Ihre zukünftige Versicherungsgesellschaft. Doch ein kleiner Tipp an Sie – fertigen Sie für sich Kopien von den Unterlagen an. Vorher sollten auch Sie sicherheitshalber an ihrem Drucker Tinte nachfüllen zum Ausdruck des Vertrags. Nicht nur die Versicherer, auch Sie wollen doch die Gewähr für eine ordnungsmäßige Abwicklung des Vertrags.

Alternativen zum Kredit – Lebensversicherung beleihen

Eine Lebensversicherung bildet Guthaben erst, nachdem alle aus dem Vertrag entstandenen Gebühren und anderen Verpflichtungen für die gesamte Laufzeit bezahlt sind. Bei einer vorzeitigen Auflösung des Vertrages belasten diese Gebühren das Guthabenkonto zu einem unverhältnismäßig hohen Anteil.

Deshalb ist es für den Versicherungsnehmer in finanzieller Hinsicht niemals eine gute Idee, sich einen einmal abgeschlossenen Lebensversicherungsvertrag vorzeitig auszahlen zu lassen. Das gilt sogar, wenn das im Vertrag vorhandene Guthaben dringend benötigt wird.

Die Lebensversicherung beleihen ist billiger – sogar wenn die Zinsen für das Darlehen mit einkalkuliert werden. Um die Versicherung zu beleihen, kann bei jeder Bank ein sogenanntes Lombarddarlehen aufgenommen werden. Die Sicherstellung für dieses Darlehen erfolgt durch die Abtretung oder Verpfändung der “Rechte und Ansprüche aus der Lebensversicherung”.

Alternativ zu diesem Darlehen bieten viele Versicherungsunternehmer Auszahlungen aus der Lebensversicherung gegen Verpfändung des Guthabens an. Welche der beiden Möglichkeiten für den Versicherungsnehmer günstiger ist, sollte unter Berechnung der jeweiligen gefragten Zinsen und Gebühren sorgfältig auskalkuliert werden.

Noch besser ist es natürlich, wenn auf die Beleihung ganz verzichtet werden kann. Benötigt der Versicherungsnehmer sein Guthaben zum Beispiel, um die Mietkaution für eine neue Wohnung bezahlen zu können, sollte er stattdessen eine Mietbürgschaft bei einer Bank oder einer Versicherungsgesellschaft erwägen. Bei einer Mietbürgschaft muss der Mieter kein Kapital für die Kaution auslegen – allerdings zahlt er stattdessen eine jährliche Kautionsgebühr, die im Laufe der Jahre zu einem beachtlichen Betrag anwachsen kann. Da diese Zahlungen unwiederbringlich verloren sind, ist eine Mietbürgschaft in der Regel nur bei Kurzzeit-Mietverträgen sinnvoll.

Kapitalbildende Lebensversicherung

Die Absicherung der Familie ist mindestens genauso wichtig wie die private Rentenvorsorge. Infrage kommt hier – unter anderem – eine Kapitalbildende Lebensversicherung. Sie ist Hinterbliebenenschutz und Sparvertrag in einem. Im Todesfall des “Ernährers” greift die Kapitalbildende Lebensversicherung und laufende Verpflichtungen können durch die Hinterbliebenen weiter bedient werden und die Ausbildung der eigenen Kinder ist finanziell gesichert. Hinzu kommt das eine Kapitalbildende Lebensversicherung auch als Geldanlage dient. Tritt der Versicherungsfall (Tod) nicht ein, wartet auf den Versicherten zum Ende der Laufzeit eine stattliche Summe. Informieren Sie sich jetzt umfassend zu Kapitalbildende Lebensversicherung!

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Fordern Sie jetzt kostenlos und unverbindlich Informationen zum Thema Kapitalbildende Lebensversicherung an. Die Informationen und ein Vergleich werden garantiert anbieterunabhängig und kostenlos auf Grundlage Ihrer persönlichen Angaben erstellt.

Leistungen Lebensversicherung

Nach der Vertragslaufauszeit erhalten Sie die Beiträge, den Garantiezins, (seit 1.1.2012 mindestens 1,75 %) und die Überschussbeteiligung der Gesellschaft ausgezahlt. Je nach erfolgter Lebensversicherung liegt die Gesamt Verzinsung zwischen 1,75 und 6 %, betrug aber in den letzten Jahren durchschnittlich mindestens 4 %. Zusätzlich übernimmt die Kapitalbildende Lebensversicherung die finanzielle Absicherung der Familie oder des Ehepartners im Falle des eigenen Todes. Sie ist somit Kombination aus Hinterbliebenenrente und Sparvertrag in einem. Unter bestimmten Vorraussetzungen sind die Leistungen der KLV steuerfrei.

Kapitalbildende Lebensversicherung Leistungen

Die Kapitalbildende Lebensversicherung ist die am häufigsten gewählte Form der finanziellen Absicherung. Die Leistungen erfüllen 2 grundlegende Funktionen der Absicherung: Todesfallschutz und Sparvertrag. Konkret bedeutet das: Im Todesfall des Versicherungsnehmers erhalten die Angehörigen eine Geldsumme. Desweiteren zahlt die Kapitalbildende Lebensversicherung – wenn kein Todesfall eintritt – zum Ende der Laufzeit eine vorher vereinbarte Summe an den Versicherungsnehmer aus. Somit können Sie mit einer Kapitalbildenden Lebensversicherung für die Zukunft vorsorgen und Ihre Familie vor finanziellen Risiken im eigenen Todesfall schützen. Vorteil: Die eingezahlten Leistungen gehen, im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung, nicht verloren, sondern werden gewinnbringend durch die Versicherungsgesellschaft angelegt und zum vorher festgelegten Laufzeitende inklusive Garantiezins und der erwirtschafteten Überschussbeteiligung an Sie ausgezahlt. Informieren Sie sich jetzt umfassend zu den Kapitalbildende Lebensversicherung Leistungen für Ihre persönliche Absicherung!

Kapitalbildende Lebensversicherung Leistungen und Steuerfreiheit

Beträgt die Laufzeit der Versicherung mindestens 12 Jahre und sind mindestens 5 Beitragszahlungen innerhalb der letzten 5 Jahre erfolgt, dann werden die Leistungen (Erträge) der Kapitalbildenden Lebensversicherung von der Steuer befreit. Wenn Sie (aufrund anderer Kapitalerträge) hohen Steuerbelastungen durch die Kapitalertragssteuer ausgesetzt sind, dann kann eine Investitution in eine Kapitalbildende Lebensversicherung Abhilfe schaffen.

Hinweis: Die durchschnittliche Laufzeit einer Kapitalbildenden Lebensversicherung sollte nicht mehr als 20 Jahre betragen. Der Vorteil ist, dass die Laufzeit überschaubar ist. Gegegebenfalls kann anschliessend ein Folgevertrag abgeschlossen werden.

Rendite Kapitalbildende Lebensversicherung

Der Staat garantiert Ihnen – seit 01.01.2012 – mindestens 1,75% Verzinsung auf den Sparanteil. Der Sparanteil entspricht Ihren Beiträgen, abzüglich der Provision für den Vermittler, einem Risikozuschlag falls Sie früher versterben, und den allgemeinen Verwaltungskosten. Diese anfänglichen Aufwendungen decken sich erst nach einigen Jahren durch die entstehenden Erträge. Deshalb sollten Sie eine Kapitalbildende Lebensversicherung auch nicht vorzeitig kündigen! Die zu erwartende Rendite liegt – aufgrund der überschussbeteiligung – in der Praxis bei 4% bis 8%. Damit liegt die attraktive Verzinsung über den Zinsen des Kapitalmarktes, obwohl durch Investitutionen in Aktien gleichwohl höhere Renditen erzielt werden können. Möchten Sie Ihr Geld risikofreudiger anlegen, dann sollten Sie die fondsgebundene Form der Kapitalbildenden Lebensversicherung wählen. Indem Fall sollten Sie sich vor Abschluss umfassend informieren. Weiterführende Informationen zur Maximierung Ihrer Rendite erhalten Sie durch einen Kapitalbildende Lebensversicherung Vergleich oder bei einem unabhängigen Versicherungsexperten.

Vorteile Lebensversicherung

Die Vorteile der Kapitallebensversicherung liegen klar auf der Hand: Die Kapitalbildende Lebensversicherung ist eine Kombination aus Todesfall-Schutz und Sparvertrag. Nach Ablauf der Versicherung gibt es im Erlebensfall – auch wenn kein Todesfall des Versicherten eintritt – eine Auszahlung. Die Auszahlung kann zur Sicherung des Lebensstandards im Pensionsalter verwendet werden. Sie haben die Wahl zwischen einmaliger Kapitalauszahlung oder einer lebenslangen Rente. Die Kapitalbildende Lebensversicherung eignet sich deshalb für alle, die Ihren Hinterbliebenen im Todesfall eine finanzielle Absicherung bieten möchten und den Hinterbliebenenschutz mit einer sicheren Geldanlage kombinieren wollen.

Kapitalbildende Lebensversicherung Vorteile

Die Kapitalbildende Lebensversicherung Vorteile bestehen vor allem in der Kombination zwischen Risikoabsicherung und Vorsorgeprodukt. Die Kapitalbildende Lebensversicherung eignet sich für alle, die gleichzeitig Wert auf Risikoschutz und Rendite legen. Im Todesfall erhalten die Hinterbliebenen eine vorher vereinbarte Versicherungssumme. Tritt kein Todesfall ein, dann erhält der Versicherte zum Ende der Laufzeit eine Ablaufleistung (= Versicherungssumme + Überschussbeteiligung). Zu Kapitalbildende Lebensversicherung Vorteile gehört, dass die Lebensversicherung rund um die Uhr weltweiten Schutz bietet – im privaten Bereich, im Berufsleben, Ausbildung oder Studium sowie auf Auslands-, Urlaubs- oder Studienreisen. Hier können Sie alles zu den Kapitalbildende Lebensversicherung Vorteile erfahren.

Für wen eine Kapitalbildende Lebensversicherung Vorteile bringt

Besonders vorteilhaft ist die Kapitalbildende Lebensversicherung für Familien, deren Ersparnisse noch nicht ausreichen, um sich vor einer finanziellen Notlage zu schützen, falls der Hauptverdiener der Familie aufgrund eines Todes ausfällt. Deshalb gilt sie – neben einer Berufsunfähigkeitsversicherung – als unerlässlicher Versicherungsschutz. Zusätzlich gibt es auch am Ende der Laufzeit Geld. Das sind ganz klare Kapitalbildende Lebensversicherung Vorteile

Auch Selbständige sind für Ihre Vorsorgeziele (meist allein) verantwortlich, da sie kaum öffentliche Rentenansprüche besitzen. Eine Kapitalbildende Lebensversicherung ist deshalb – neben einer privaten Rentenversicherung – ein wichtiger Baustein für einen finanziell abgesicherten Ruhestand. Eine verbundene Kapitalbildende Lebensversicherung sichert auch Ihren Partner ab, falls Sie gemeinsam mit ihm selbständig sind.

Vorteile gegenüber anderen Vorsorgeprodukten

Im frühzeitigen Todesfall zahlt die Risikolebensversicherung sofort ab der ersten Beitragszahlung. Im Gegensatz dazu zahlt eine private Rentenversicherung – die sich vor allem für Alleinstehende eignet – im Todesfall nur die eingezahlten Beiträge zurück. Nur wenn eine Rentengarantiezeit vereinbart wurde, zahlt die Rentenversicherung weiter an die Hinterbliebenen. Möchten sie also Ihre junge Familie gegen das Ableben eines Elternteils versichern, dann sind Sie mit einer Kapitalbildenden Lebensversicherung besser beraten. Die Verzinsung lag in den letzten Jahren durchschnittlich über 4%. Eine private Rentenversicherung kann höhere Renditen erwirtschaften. Deshalb ist sie für Alteinsehende sinnvoll. Die Kapitalbildende Lebensversicherung Vorteile sind damit ganz klar auf der Seite der Familien und Personen, die andere absichern wollen.

Kosten Lebensversicherung

Die Kosten für eine Kapitallebensversicherung werden durch die Höhe der Todesfallleistung, durch das Eintrittsalter und das Geschlecht des Versicherten bestimmt. Wer in jungen Jahren eine Kapitalbildende Lebensversicherung abschließt, kann mit relativ geringen Prämienzahlungen eine hohe Auszahlung erreichen und profitiert zudem vom Zinsesszinseffekt.

Kapitalbildende Lebensversicherung Kosten

Die vereinbarte Versicherungssumme, das Alter und der Gesundheitszustand des Antragstellers sowie die Dauer des Vertrages und das Geschlecht haben entscheidenden Einfluss auf die Kapitalbildende Lebensversicherung Kosten (Beiträge). Risikoreiche Hobbys – wie Motorradfahren oder Tauchen – oder ein ungesunder Lebensstil (z.B. Rauchen, Übergewicht) erhöhen die Kosten für eine Kapitalbildende Lebensversicherung. Kalkulieren Sie jetzt Ihre individuellen Kosten für eine Kapitalbildende Lebensversicherung!

Kapitalbildende Lebensversicherung – Kostenbeispiele

Schließt eine 25 jährige Frau eine Kapitalbildende Lebensversicherung mit einer Ablaufleistung von 50.000 Euro ab, (inklusive Todesfallschutz mit einer Todesfallleistung von 100% der vereinbarten Versicherungssumme) – und die Auszahlung erfolgt mit 65 Jahren – so muss sie monatlich circa 45 € veranschlagen. Männer zahlen für die gleiche Leistung aufgrund des höheren Risikos circa 50 € monatlich. Für dieses Tarifbeispiel bieten die Nürnberger Versicherungen (Tarif: KLV N2568) und die Volkswohl Bund Versicherungen (Tarife SL2 – SL5) das größte Sparpotenzial und die leistungsstärksten Tarife (Stand: 01/2012). Die Ablaufleistung setzt sich aus der Versicherungssumme und der zu erwartenden (unverbindlichen) Überschussbeteiligung zusammen.

Vertragsoptimierung

Eine Kapitalbildende Lebensversicherung sollte nicht vorzeitig gekündigt werden, denn in dem Fall müssen Sie mit Verlusten rechnen. Denn einen Teil der eingezahlten Beiträge behält die Lebensversicherung für sich ein. Dazu gehört die (1) Provision für den Vermittler, ein (2) Risikoanteil falls der Versicherte frühzeitig verstirbt und der (3) Kostenanteil für die Verwaltung. Der Rest entspricht dem so genannten Sparanteil, der aktuell mit mindestens 1,75 % garantiert verzinst wird (Garantiezins). Im Falle einer vorzeitigen Kündigung wird nur der Sparanteil zurückerstattet. Besser ist es die Zahlweise auf jährliche Überweisung umzustellen, denn das kann bis zu 5 % des Jahresbeitrages an Ersparnis bringen.
Kosten sparen können Sie mit der Kapitalbildende Lebensversicherung auch durch den Verzicht auf die automatisierte Dynamisierung, durch die der Beitrag automatisch in vorher vereinbarten Zeitabständen steigt, denn jede dynamische Beitragserhöhung zieht eine gebührenpflichtige Vertragsumstellung mit sich.

Eine Kapitalbildende Lebensversicherung Vergleich ist notwendig um die optimale, persönliche Versicherung zu finden. Die Tarife im Bereich Kapitalbildende Lebensversicherung sind zahlreich und unterschiedlich. Deshalb ist es sinnvoll einen kostenlosen Angebotsvergleich anzufordern und den richtigen Tarif durch einen qualifizierten und vor allem Anbieter-unabhängigen Vergleich zu finden

Risiken Lebensversicherung

Die Kapitalbildende Lebensversicherung bindet den Versicherten oft langfristig an die Gesellschaft. Wenn Sie während der Einzahlungsphase das angesparte Kapital aus der Kapitalbildenden Lebensversicherung benötigten, können sie diese kündigten, müssen aber mit Verlusten rechnen. Ein Verkauf ihrer Police stellt in diesem Fall eine sinnvolle Alternative dar! Die Renditechancen der Kapitalbildenden Lebensversicherung sind möglicherweise geringer als andere Anlageformen, da die Gesellschaft nur einen Teil der Einlagen am Aktienmarkt investiert. Achten Sie außerdem darauf, dass die Todesfallleistung nicht zu niedrig ausfällt, um Hinterbliebene ausreichend absichern zu können. Ein Betrag von 25.000 oder 50.000 € reicht dafür sicher nicht aus. Informieren Sie sich hier weiter zum Thema Kapitalbildende Lebensversicherung Risiken.

Kapitalbildende Lebensversicherung Risiken

Besonders Kapitalbildende Lebensversicherungen sind seit Jahren ein beliebtes Finanzprodukt um eine Mischung aus Absicherung und Vermögensaufbau zu betreiben. Zwar hat eine Kapitalbildende Lebensversicherung den Vorteil, dass bereits während der Vertragslaufzeit ein Todesfallschutz besteht, doch genau dieser Versicherungsschutz führt auch dazu, dass die Kapitalbildende Lebensversicherung Risiken und Nachteile hat. Diese Nachteile spiegeln sich insbesondere in der Rendite, der Flexibilität sowie der Steuervorteile wieder.

Hohe Renditen bei Kapitalbildender Lebensversicherung Fehlanzeige!

Wer einen Altersvorsorgevertrag mit hoher Rendite wünscht und besonders risikofreudig ist, sollte sich nicht für eine Kapitalbildende Lebensversicherung entscheiden. Wie bereits erwähnt, bietet diese Versicherung zwar einen Todesfallschutz an, doch soll diese Versicherung zum Vermögensaufbau genutzt werden, so wird sie von anderen Finanzprodukten deutlich geschlagen. Die Nachteile der Kapitalbildenden Lebensversicherung sind: Die klassischen Formen der Kapitalbildenden Lebensversicherungen sind nur mit einem garantierten Zinssatz ausgestattet, welcher – häufig – weit unter dem aktuellen Zinsniveau liegt. Allerdings ist dieser Zinssatz unantastbar, doch wen Sie sich nicht mit mit etwas Kleinem zufriedengeben geben wollen, dann könnten Sie entweder die fondsgebundene Kapitalbildende Lebensversicherung wählen oder sich zu anderen Altersvorsorgeprodukten beraten lassen, welche die doppelte Rendite geben. Unsere Berater helfen Ihnen gerne bei der Wahl der richtigen Altersvorsorge!

Langfristige Bindung

Zudem sollten Sie immer beachten, dass eine Kapitalbildende Lebensversicherung eine langfristige Geldanlagen ist. Das investierte Kapital steht Ihnen nicht zur Verfügung. Sie können es zum Beispiel nicht nutzen um in Aktien oder Fonds zu investieren. Ihr Vermögen ist nicht liquide und im Falle eines Kapitalbedarfs sollten Sie Ihre Kapitalbildende Lebensversicherung nicht kündigen.

Kapitalbildende Lebensversicherung Risiken – Starre Vertragsbedingungen

Informieren Sie sich unbedingt umfassend zu den Vertragsbedingungen. Unser Berater gibt Ihnen hier entscheidende Hinweise. Fragen Sie ob Sie bis zum Vertragsende bezahlen müssen. Ist eine Aussetzung der Rate oder eine Änderung der Ratenhöhe möglich? Wie flexibel sind Sie in der Ansparphase?

Steuerliche Regelungen

Informieren Sie sich detailliert bei Ihrem Steuerberater oder einem unabhängigen Finanzexperten unter welchen Voraussetzungen eine Kapitalbildende Lebensversicherung steuerlich absetzbar ist.

Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung ist eine Versicherung, die das Todesfallrisiko der versicherten Person wirtschaftlich absichert. Dabei wird ein Vertrag zwischen der Versicherungsgesellschaft sowie der versicherten Person geschlossen. Vertragsinhalt ist eine Versicherungsleistung, die dann von der Versicherung erbracht wird, wenn der Versicherungsfall eintritt. Die Lebensversicherung wird zu den Personenversicherungen gezählt. Es gibt mindestens zwei Formen der Lebensversicherung.

Die Kapitallebensversicherung

Die Kapitallebensversicherung hat zwei Ziele:
1. Im Todesfall soll die Familie abgesichert werden.
2. Während der Laufzeit soll Vermögen gebildet werden.

Dieser Versicherungstyp ist also eine Kombination zweier Leistungen. Einerseits werden Hinterbliebene abgesichert, wenn der Versicherte stirbt. Andererseits wird ein Teil der Beiträge für die Altersvorsorge angespart. Im Erlebensfall wird das Guthaben am Ende der Vertragslaufzeit ausgezahlt inklusive einer Überschussbeteiligung. Auf den ersten Blick scheint dies eine sinnvolle Versicherungsform zu sein. Bei genauerer Prüfung ergeben sich durchaus finanzielle Nachteile für den Versicherungsnehmer:

Meist ist die Absicherung für den Todesfall zu niedrig.
Die Rendite ist unterdurchschnittlich. Üblicherweise liegt sie bei 4-5 Prozent, wobei der Gesetzgeber eine Garantie von 2,25 Prozent vorsieht. Die Ursache für die schlechte Rendite liegt darin begründet, dass sich der gezahlte Beitrag in drei Bestandteile aufteilt – in den Kostenanteil für die Verwaltung und Provisionen, den Risikoanteil zur Deckung des Todesfallrisikos sowie den Sparanteil. Am Ende verbleiben 50 bis 70 Prozent des Beitrags für die Vermögensbildung. Dieser Beitrag wird dann mit 2,25 Prozent verzinst.
Die Versicherungsform ist unflexibel. Wenn der Vertrag in den ersten Jahren nach Vertragsabschluss gekündigt wird, fallen hohe Gebühren an und ein Großteil des eingesetzten Kapitals bleibt bei der Versicherung.
Die Kombination von Lebensversicherung und Geldanlage macht diese Form der Lebensversicherung sehr intransparent, denn die Versicherung teilt dem Kunden nicht mit, welcher Anteil der Prämie für den Risikoanteil und welcher für die Vermögensbildung verwendet wird. Unter Berücksichtigung dieser Fakten ist eine Trennung von Absicherung und Vermögensbildung wesentlich sinnvoller.

Die Risikolebensversicherung

Zweck der Risikolebensversicherung ist ganz einfach die reine Absicherung einer Familie gegen das Todesfallrisiko des Ernährers. Sie wird auch als Sicherheitsleistung von Geldinstituten genutzt, damit die Bank im Todesfall des Schuldners geliehenes Geld zurückbekommt. Wer einen Kreditvertrag bei einer Bank abschließt, wird gebeten, auch eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Das Risiko liegt in diesem Fall eindeutig bei der Versicherungsgesellschaft. Sie muss die vereinbarte Todesfallleistung auszahlen, auch wenn der Vertrag erst vor wenigen Tagen abgeschlossen wurde. Zum Vorteil der Bank muss jedoch gesagt werden, dass ein Großteil der Risikolebensversicherungen nie ausgezahlt werden muss. Für eine junge Familie ist eine Risikolebensversicherung fast ein Muss. Denn mit einem vergleichsweise sehr geringen Beitrag kann ein hohes Risiko abgesichert werden.

Fragen & Antworten zur Kapital – Lebensversicherung

Wie hoch sind die Beiträge der Kapital-Lebensversicherung?

Die Beitragsberechnung richtet sich nach folgenden Kriterien:

– Das Alter der versicherten Person
– Die Laufzeit der Versicherung
– Die Höhe der Versicherungssumme
– Der Gesundheitszustand der zu versichernden Person
– Eventuell gefährliche Hobbys
– Die ggf. Unterscheidung zwischen Raucher und Nichtraucher
– Die Provisionshöhe und Gebühren
– Der Beruf

Der Beitrag setzt sich grundsätzlich aus drei Teilen zusammen:

Ein Teil dient dazu, die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme an die Bezugsberechtigten auszuzahlen. Das ist der so genannte Risikoanteil. Dieser ist umso höher, je älter die zu versichernde Person ist und je länger der Vertrag läuft. Aufgrund der höheren Sterbewahrscheinlichkeit ist der Risikoanteil bei Männern höher als bei Frauen. Damit verbunden sinkt auch die zu erwartende Rendite.

Der zweite Teil ist der Sparanteil. Durch den Sparanteil wird die Rendite erwirtschaftet.

Der dritte Teil besteht aus den Gebühren und den Verwaltungskosten der Versicherungen.

Die Ermittlung der richtigen Versicherungssumme hängt in der Kapital-Lebensversicherung stark von der jeweiligen Situation der einzelnen Person ab.

Einige Versicherungsgesellschaften unterscheiden nach Risikotypen wie Raucher/Nichtraucher. Ebenfalls können Sie bei gefährlichen Hobbys oder erhöhten beruflichen Gefahren mit Risikozuschlägen rechnen.

Worauf kommt es beim Abschluss einer Lebensversicherung an?

Fehler beim Abschluss einer Lebensversicherung können dazu führen, dass die Versicherung gänzlich unwirksam wird, oder dass man sich sogar den Vorwurf des Versicherungsbetrugs schuldig macht. Damit Sie die gewünschte Sicherheit tatsächlich erhalten, empfehlen wir:

– Eine Lebensversicherung ist für nahezu jeden erklärungsbedürftig und sollte daher möglichst nach Absprache mit einem Berater abgeschlossen werden.
– Lassen Sie sich dabei von einem unabhängigen Versicherungsfachmann eine Analyse erstellen, die letztlich sogar einer Art Vermögens-Beratung gleicht.
– Lassen Sie sich verschiedene Versicherungsmöglichkeiten aufzeigen und Beispiele durchrechnen.
– Lassen Sie sich die Ratings unterschiedlicher Versicherungsunternehmen vorlegen. Sie sagen etwas über die Wirtschaftlichkeit aus.
– Beantworten Sie alle Fragen zu den Risikoverhältnissen beziehungsweise zur Gesundheitsprüfung wahrheitsgemäß.

Was leistet die Kapitallebensversicherung?

Kernleistung der Kapital-Lebensversicherung ist, dass die Versicherungsgesellschaft ab Vertragsbeginn bei jeder Art von unfall- oder krankheitsbedingten Todesfällen die im Vertrag festgesetzte Versicherungssumme auszahlen.

Erlebt der Versicherungsnehmer das Vertragsende, erhält er die Erlebensfallsumme ausgezahlt, die sich aus der abgeschlossenen Versicherungssumme und den bis zum Vertragsende angefallenen Erträgen, zum Beispiel Zinsen, zusammensetzt.

Es gibt einen vom Gesetzgeber vorgegebenen und somit garantierten Mindestzins, der für alle Gesellschaften Gültigkeit hat. In den meisten Fällen wird dieser jedoch überschritten. Grundsätzlich jedoch gilt: Je höher die Kosten bei den Versicherern liegen, umso geringer fällt die Rendite aus, je niedriger die Kosten sind, um so höher ist die Rendite.

Welche Vertragsformen gibt es?

Die wichtigsten Vertragsformen sind die Risiko-Lebensversicherung und die Kapital-Lebensversicherung.

Die Risiko-Lebensversicherung dient der Absicherung im Todesfall. Dafür stehen etliche Gestaltungsvarianten zur Verfügung, darunter die Versicherung
mit gleichbleibender oder mit fallender Versicherungssumme,
auf das Leben einer oder mehrer Personen,
mit fester oder variabler Laufzeit,
mit oder ohne Berufsunfähigkeitszusatzversicherung.

Die Kapital-Lebensversicherung verbindet den Versicherungsschutz für den Todesfall mit der Kapitalbildung. Das angesparte Kapital wird bei Vertragsablauf fällig, wenn die Summe nicht wegen Tod der versicherten Person vorzeitig ausgezahlt wurde.

Was versteht man unter Grundsicherung?

Im Jahr 2003 wurde bei den Renten die Grundsicherung eingeführt, um die Altersarmut zu verhindern. Diese hat den gleichen Charakter wie Sozialhilfe und soll helfen, den Lebensbedarf abzudecken. Aktuell wird der Lebensbedarf bei 627,00 € brutto angesetzt. Sind Ihre Einkünfte als Rentner geringer als der Lebensbedarf, tritt der Staat in Aktion und stockt Ihre Rente auf den Wert des Lebensbedarfs auf.

Zur Berechnung der Grundsicherung werden grundsätzlich all Ihre Einkünfte herangezogen, also Ihre Rente, Zinseinkünfte, Vermietungen oder Verpachtungen, Kleinjobs und private Altersvorsorgen. Im ungünstigsten Fall kann dies dazu führen, dass Ihre private Rente mit der Zahlung für die Grundsicherung verrechnet wird.

Beispiel 1:
Sie bekommen 400 Euro Rente und haben keine weiteren Einkünfte.
In diesem Fall erhalten Sie vom Staat zusätzlich 227 Euro, damit Ihre Grundsicherung gewährleistet ist.

Beispiel 2:
Sie bekommen 400 Euro Rente + 50 Euro Riester Rente = 450 Euro
In diesem Fall erhalten Sie vom Staat zusätzlich 177 Euro. Ihre angesparte private Zusatzrente wird also mit Ihrem Anspruch auf Grundsicherung verrechnet.
Mit entsprechender Beratung und kleinen Tricks, wie z.B. vorzeitiger Kündigung des Riester-Vertrages, lassen sich solche Einbußen jedoch minimieren.

Beispiel 3:
Sie bekommen 600 Euro Rente + 100 Euro aus privater Altersvorsorge = 700 Euro
In diesem Fall bekommen Sie keine Zusatzgelder vom Staat, denn Sie liegen 73 Euro über der Grundsicherung. Ihre private Altersvorsorge hat sich also auf jeden Fall gelohnt.

Derzeit sind etwa 2% aller Rentner in Deutschland von der Grundsicherung in Zusammenhang mit Zusatzrenten betroffen. Um private Altersvorsorge weiterhin attraktiv zu machen, plant der Gesetzgeber entsprechende Änderungen, die zum Beispiel dazu führen könnten, dass die Riester Rente nicht mehr bei der Grundsicherung angerechnet wird oder es entsprechende Freibeträge bei der privaten Vorsorge gibt.

Trotz allem ist und bleibt private Altersvorsorge ein wichtiges Thema, um das sich jeder kümmern sollte – und das so früh wie möglich. Denn nur durch entsprechende Vorsorge haben Sie die Möglichkeit, sicher zu stellen, dass Sie gar nicht erst unter die Grundsicherung rutschen. Und je eher Sie mit privater Vorsorge beginnen, desto größer sind Ihre Gewinne durch Zinsen und staatliche Vergünstigungen wie beispielsweise bei der Riester- oder der Rürup-Rente.

Kann man eine Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung umwandeln?

Es gibt durchaus Anbieter, bei denen eine Umwandlung von einer Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung möglich ist. In solchen Fällen wird die Höhe der noch versicherten Summe in eine kapitalbildende Lebensversicherung umgewandelt und dient dann nicht mehr der reinen Risikoabsicherung, sondern kann fortan als Altersvorsorge genutzt werden.

Ob eine solche Umwandlung Sinn macht, innerhalb welcher Fristen sie möglich ist und bis zu welchem Auszahlungsalter sie abgeschlossen werden kann, ist bei den einzelnen Versicherungsanbietern recht unterschiedlich. Unsere Experten beraten Sie gern!